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房貸險 留愛不留債
房貸買保險，其實也是財務風險規劃時重要環節之一！國內房貸壽險領導品牌的法國巴黎人壽，近3年共計理賠新台幣3.1億元，總計幫助了120個家庭，平均理賠金額210萬元，高於2014年國人有效契約平均保額78萬
元，其中最高單一理賠金額達3,000多萬元，充份發揮房貸壽險「留愛不留債」的功能。
房貸壽險主要功能是為了預防萬一繳納房貸的家人不幸身故或全殘時，其他家人不會因此被房貸壓垮。那麼，何種族群的人需要購買房貸保險?法國巴黎人壽總經理陳鼎中表示，約95％的國人購屋時2胎房貸銀行會需要以房抵押，
向銀行借款，且超過80％的購屋者以自住為主，如果具備以上條件的家庭，建議應於辦理房貸時購買房貸壽險，藉此轉移風險，倘若經濟主要來源者因故無法負擔房貸時，房貸壽險將可以發揮功效，償付房屋貸款，
讓家人無後顧之憂。
至於房貸壽險的保額多少才夠？陳鼎中建議投保房貸壽險的兩大原則「足期投2胎房貸銀行保+足額投保」，也就是貸多少買多少、貸多久買多久，壽險保額至少要跟房貸金額一樣多，壽險保障時間至少要等於房貸繳款年期，如此
一來，才能避免被保人發生事故時，產生保障缺口，以達到留愛不留債、給家人最長久安穩的呵護！
房貸壽險除了一般的身故或全殘保障，壽險業者也紛2胎房貸銀行紛推出多重的保障內容，以增加客戶的保險保障，例如全殘扶助金、特定意外傷害身故、重大傷殘、重大傷殘安養費、重大燒燙傷及癌症等。法國巴黎人壽房貸壽
險即提供初次罹癌保險金，客戶在罹患癌症時就可以利用癌症保險金來補償因病造成之收入中斷與不足；「特定意外傷害身故保險金」則提供保戶搭乘不同交通工具得到不同的保險保障，分為空中公共交通工具「3」
倍、水上交通「2」倍，陸上交通「1」倍保障。舉例來說，某甲投保的房貸壽險保額是500萬元，若因飛機失事而身故，特定意外傷害身故保險理賠金額為500萬元的3倍，也就是1,500萬元，再加計身故保險金500萬，
合計理賠總額為2,000萬元。
而就商品型態來2胎房貸銀行說，目前房貸壽險分為「平準型╱遞減型」。如果你的房貸金額1,000萬，貸款年限20年，你購買20年期的房貸壽險時，可以選擇保險保障從第1年到第20年皆為1,000萬的保險保障，這種就是平準型；
或可以選擇保障隨著本金調降而調整的遞減型房貸壽險。
另繳費方式則可分為「躉繳型」或「分期繳費」，民眾可以依個人財務狀況選擇。「躉繳型」通常於房貸壽險核保通過後一次付清。民眾如欲彈性運用手中資金，亦可採分期繳方式。
此外房貸壽險並不會因為客戶與銀行的債權債務關係提前中止而停效，也就是說即使民眾提前繳清房貸或繳不出房貸都不影響房貸壽險契約。只要在房貸壽險原本約定的保障期間，客戶倘發生事故死亡，保險公司仍
須依保險契約之約定，將保險金給付給受益人，因此對於客戶並不會有損失。
0.19％ 房貸逾放比持續高掛
銀行局7日公布4月底本國銀行房貸餘額6.14兆元，僅比去年底增加56.4億元的放款餘額；同時間國銀的建築融資餘額近1.84兆元，比去年底2胎房貸銀行增加203億元，比房貸增加金額還大。
景氣不佳，外界擔心會衝擊到銀行授信品質，金管會表示，到4月底整體國銀放款逾放比為0.28％，逾放金額稍有增加，銀行局先前表示主要是部分大陸聯貸案轉列為逾放。
而4月房貸逾放比則在0.19％，仍是2年多來的相對高點，從去年12月開始，房貸逾放比及逾放金額連三個月攀升，到今年2月逾放比升高到0.19％，逾放金額115億元，是2003年來罕見房貸逾放連續攀升，但逾放比則
是2013年12月以來的高點，3月逾放金額及逾放比略有下降到0.18％，4月又回到0.19％，逾放金額也比3月略增近3億元，來到114億元。
銀行局表示，主要是大環境及景氣影響，但目前逾放比及逾放金額增加也不明顯，可再持續觀察。但就房貸金額來看，今年房貸增加速度的確有放緩的情況。
在建商的建築融資方面，今年前4月則增加202.76億元的貸款餘額，主要是2及3月增加，4月則稍微回落30億元，而建築融資逾放比4月底來到0.18％，是今年以來低點，甚至比房貸逾放比還低，逾放金額32.68億元，
比上月少6.8億元。
今年以來，銀行無論在整體放款、企金放款、房貸及中小企業授信都呈現成長動能不足的情況，整體放款前4月比去年底少了約800億元，中小企業放款也減少近300億元，房貸只增加56億元，相比之下，建築融資增加
203億元，已算是相對增加較多的授信。
房貸掀成數戰 遠銀祭出最高8成5
8成5房貸成數重現江湖。遠東銀行日前對旗下客戶發出通知，推出限期7月底前可以申請的房貸優惠新專案，最引人矚目的是成數最高拉到8成5，可說時隔多年，8成5房貸成數終於再現江湖。
金融圈對此也高度矚目，在遠東銀行鳴第一槍，將最高成數放大到8成5後，其他銀行業者會否跟進展開新一波的「成數戰」，甚至將成數拉高至9成。
公股行庫主管說，短期仍不會把最高成數放大到8成5，目前新申貸案能取得的成數最高仍在8成，但是一般都以大台北地區，鄰近捷運站的地點為主，倘若是外縣市，能取得的成數一般都在7成或7成5。
根據遠銀開出的新版優惠房貸專案規格，除了成數最高放大到8成5，年限最長30年，利率則為1.88％起跳，至於申請人資格，則有首購族、限定為自住客，以及6,000萬元以上的豪宅貸款排除在外等三大規定。
行庫主管指出，由於銀行法第72條之2規定，不動產放款佔總存款量的比重不得超過30％，因此，近來接近滿水位，和距離上限大有空間的銀行，作法就落差甚大。
以不動產放款市佔率第2名的合庫銀行為例，合庫目前由於占比已超過29％，因此近2個月來已採取「以價制量」的方式，擬將占比回降至28.5％。
但另一方面，同為公股銀行的兆豐銀，由於目前的不動產放款量僅占總存款量的26％多，還有擴張空間，兆豐銀行並和房仲永慶房屋合作，推出市場上少見的40年期長天期房貸專案。
相較於遠東銀行走拉高成數路線，兆豐銀則走延長借款年限路線來吸睛，銀行業者指出，目前除了兆豐銀，包括星展、永豐銀行，也有針對符合一定條件的客戶，提出40年房貸的專案。但不論走哪一路線，銀行主管
表示，都必須符合首購族、自住客、非豪宅貸款等三大條件。
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